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隨著俄烏沖突與極端氣候等因素日益影響全球糧食供應，越來越多國家開始借助農業(yè)保險科技化進程，助推農作物種植提效與糧食增產。 “事實上，當前全球農業(yè)保險的發(fā)展也面臨諸多挑戰(zhàn)，急需科技賦能降本增效?！币晃粐鴥蓉敭a保險公司產品創(chuàng)新部門人士向記者指出。一是近年氣候變化導致極端氣候事件增多，令依靠歷史數據的農業(yè)保險已無法有效覆蓋新的風險，需融合農作物種植與氣候變化最新數據優(yōu)化風控模型；二是在全球眾多以小農戶為主的農業(yè)地區(qū)，傳統農業(yè)保險仍面臨較高運營成本與覆蓋面不足等局限，需要互聯網技術降低農戶投保成本，三是傳統農業(yè)保險查勘方式仍效率低下，難以及時解決農戶的資金壓力。 在他看來，這些挑戰(zhàn)若無法得到妥善解決，將拖累很多國家民眾種植積極性下降，導致全球糧食增產壓力加大。 這也無形間驅動眾多國家積極探索農業(yè)保險與科技的全面融合，通過加快農業(yè)保險產品創(chuàng)新，提高農業(yè)保險覆蓋率，提升農險理賠效率與精確度，塑造農業(yè)保險生態(tài)鏈，有效解決糧食增產瓶頸。 如今，傳感器、無人機、人工智能、遙感技術等新型科技已大量應用在現代農業(yè)領域，創(chuàng)造大量即時、完整、多維度的數據，為農業(yè)保險創(chuàng)新奠定扎實的基礎。 比如美國農業(yè)部憑借這些高科技采集了大量農業(yè)播種數據，為美國農業(yè)保險產品精準定價、精準承保、高效理賠查勘、風險控制等提供了豐富數據來源。 加拿大阿爾伯塔省農業(yè)金融服務公司（AFSC）則嘗試運用無人駕駛機技術、地理信息系統、雷達圖像、高分辨率衛(wèi)星等高科技，大大提高農業(yè)保險查勘定損效率。 目前，國內眾多財險公司也成功運用眾多高科技，賦能農業(yè)保險科技化“蛻變”。比如平安產險已完成360余款指數保險產品儲備，涉及氣象指數、價格指數、產量指數、碳匯遙感指數等新型農險業(yè)務場景，保險標的囊括生豬、雞蛋、馬鈴薯、森林等50余個農產品(000061)。 在多位農業(yè)保險領域業(yè)內人士看來，盡管取得諸多進展，國內農業(yè)保險科技化賦能仍需突破諸多發(fā)展瓶頸，包括相關部門需加快建立鼓勵農險科技創(chuàng)新投入的政策體系，推動農業(yè)保險數據共享機制盡早落地，著手構建農業(yè)保險科技的應用標準等。 近日，由農業(yè)農村部農村經濟研究中心、清華大學金融科技研究院等機構聯合發(fā)布的《科技助力農險高質量發(fā)展白皮書（2022）》（下稱《白皮書》）指出，當前數字技術正在重塑農業(yè)和農業(yè)保險，全球主要經濟體都在探索農業(yè)保險與科技的融合路徑，構建新型農業(yè)保險生態(tài)鏈，都給中國農業(yè)保險科技發(fā)展提供諸多啟示與借鑒。 五大科技賦能 長期以來，全球農業(yè)保險都面臨業(yè)務成本高、操作效率低、信息不對稱、合規(guī)隱患大、保險定價粗放等五大痛點。 “尤其在近年極端氣候頻發(fā)與俄烏沖突升級的情況下，這些瓶頸對不少國家農業(yè)增產的拖累效應被進一步放大，倒逼這些國家加快農業(yè)保險科技化轉型步伐?！鄙鲜鰢鴥蓉敭a保險公司產品創(chuàng)新部門人士向記者透露。 《白皮書》指出，目前高科技對農業(yè)保險的賦能，主要體現在五大方面： 一是移動互聯網和智能終端的迅猛發(fā)展，令越來越多農業(yè)保險承保理賠流程從電腦端遷移到移動端，有效降低全球產險公司的人力成本與工作量，進而提升農業(yè)保險服務效率。 二是在3S技術（括遙感RS、地理信息系統GIS、全球定位系統GPS）、物聯網(電子耳標、電子項圈等)與 人工智能AI 等高科技的支持下，全球產險公司可以建立種植業(yè)管理和養(yǎng)殖業(yè)數量精準管理系統，實現按圖承保、數量識別精確承保模式，有效降低保險機構虛假承保的違規(guī)風險。 三是3S、AI與物聯網技術的廣泛應用，正幫助全球產險公司建立種植業(yè)“天、空、地”一體化的定損體系與養(yǎng)殖業(yè)死亡個體智能識別體系，實現按圖理賠、識別理賠等精準理賠模式，提升保險機構定損的客觀性、可靠性和科學性，規(guī)避保險機構虛假理賠和協議賠付等違規(guī)風險。 四是在氣象、遙感等大數據的助力下，越來越多全球產險公司可以建立以科技為驅動的農業(yè)保險產品創(chuàng)新體系，推進農業(yè)保險的“擴面、提標和增品”。如今，眾多歐美國家保險機構已憑借大數據分析與智能風控算法模型，創(chuàng)新開發(fā)天氣指數保險、遙感指數保險、價格保險、產量保險、收入保險、“保險+期貨”等保險產品，并借助天氣指數數據跟蹤、遙感指數解譯、價格預測、遙感測產、期貨量單對沖等技術助推農業(yè)保險業(yè)務快速發(fā)展。 五是隨著氣象、產量、災情、保險理賠等大數據日益融合運用，全球產險公司已開發(fā)基于多源數據的農作物生產風險精算模型，實現主要農作物品種在不同地域的差異化生產風險評估，以此建立科學的保險費率動態(tài)調整機制，實現基于地區(qū)風險差異的不同保險定價，既能有效激發(fā)各地農戶增產積極性，又可以協助產險公司持續(xù)提升業(yè)務競爭力。 記者獲悉，農業(yè)保險的科技化轉型，已在歐美國家取得諸多進展。 美國農業(yè)部研發(fā)的 Cropland Data Layer Program，就是借助衛(wèi)星遙感技術，在當地玉米、大豆的主產區(qū)進行實時監(jiān)測，保險公司則通過數據處理技術對這些主產區(qū)農作物生長變化狀況進行分析，精確估算當地耕地面積，作為精準按圖承保、規(guī)避虛假承保風險的重要依據。 國際氣候與社會研究所 (IRI) 與美國國家航空航天局 (NASA) 正合作利用衛(wèi)星數據改善指數保險，即衛(wèi)星技術將提供更豐富且多維度的氣候變化信息數據，幫助產險公司更精準地預測未來農業(yè)險賠付風險，盡早做好風險防范措施。 瑞士保險科技初創(chuàng)企業(yè)Etherics 正致力于為當地農戶提供基于區(qū)塊鏈技術的去中心化農業(yè)保險——使用當地天氣參數作為智能合約的觸發(fā)條件，即智能合約的各個關聯方能獨立獲得相關驗證信息，實現公平、及時與透明的賠付，將三個月的農業(yè)險理賠周期縮短至一周。 德國軟件服務提供商365FarmNet基于歐洲航天局（ESA）的開放衛(wèi)星數據繪制農產品生產狀況圖表，向當地農民提供農作物規(guī)劃、產量預測、牲畜管理、運營分析等解決方案。目前安聯等大型保險公司正在使用這家機構的科技，幫助自身降低農產品實際產量與預估值的偏差。 “歐美國家農業(yè)險與科技的深度融合，也給我們帶來諸多啟示。其中包括如何將科技與農險業(yè)務發(fā)展痛點緊密結合，進一步優(yōu)化農業(yè)保險業(yè)務模式；保險機構如何增強遙感、衛(wèi)星圖像、地理信息系統等高科技的研發(fā)應用，補充自身農業(yè)保險數據不足等瓶頸；如何用好大數據技術提升農業(yè)保險創(chuàng)新步伐與理賠效率等?！鼻笆鰢鴥蓉敭a保險公司產品創(chuàng)新部門人士向記者透露。 在他看來，國際經驗表明——隨著農業(yè)數字化程度持續(xù)增強，保險機構還可以積極參與農業(yè)生態(tài)鏈建設，一是發(fā)現更多的保險產品創(chuàng)新應用場景，助力農戶更好使用高科技解決自身農業(yè)生產問題；二是通過高科技服務廣大農戶同時，積累大量實際數據信息，解決自身農業(yè)數據不足等瓶頸，為未來產品創(chuàng)新與精準定價提供額外的支持。 中國農業(yè)保險科技化“破局” 通過汲取全球農業(yè)保險科技化轉型的諸多經驗，中國產險公司正在積極構建日益完善的新型農業(yè)保險服務生態(tài)。 《白皮書》顯示，在移動互聯、3S、人工智能、大數據、云計算、物聯網等高科技的驅動下，2017 年以來國內農業(yè)保險科技化征途邁入爆發(fā)期，眾多保險公司充分使用各類高科技與大數據算法模型，研發(fā)大量新型農業(yè)保險產品。比如華農財產保險聯合農信互聯開展“互聯網+生豬價格指數保險”的創(chuàng)新模式；中華保險聯合螞蟻金服提供“互聯網+融資+保險+農業(yè)供應鏈”的一體化創(chuàng)新服務；平安產險推出“AI+農險”新模式，推出多模態(tài)生物識別、牲畜識別、OCR 票證通、聲紋識別、簽名識別等多項智能黑科技，廣泛應用在農業(yè)保險領域。 此外，第三方科技公司正賦能國內保險機構完善農業(yè)保險服務業(yè)態(tài)。比如北京佰信藍圖科技向多家保險公司提供農業(yè)保險移動服務平臺“農險云圖”，北京佳格天地科技(600582)為農險企業(yè)提供遙感服務，北京航天信德通過高分衛(wèi)星為農險企業(yè)提供遙感數據，深智恒際科技有限公司為農業(yè)保險公司提供牲畜識別技術等。 一位平安產險人士向記者透露，針對不同農作物生產，農業(yè)保險的科技化業(yè)態(tài)也是截然不同的。在種植險領域，他們正探索建立以“移動終端+衛(wèi)星遙感+鳥瞰無人機+線下驗證”四位一體的查勘定損模式，利用高精度衛(wèi)星遙感影像，結合農作物光譜特征和物產氣候特征，準確劃分受災面積，識別農作物不同受損等級，并通過抽樣驗證、校驗遙感定損圖等技術大幅提高理賠精準性；在養(yǎng)殖險領域，他們則打造“移動終端+水印相機+遠程視頻”模式，陸續(xù)試點NFC電子耳標、牛臉識別等技術，在疫情常態(tài)化和各類自然災害頻發(fā)的情況下，借助遠程視頻和多方呼入技術，將科技與標準化流程相結合，大幅降低虛假理賠風險。隨著農業(yè)保險科技化進程的不斷深入，目前平安產險已探索“保險+期貨”、“保險+農擔”等產業(yè)振興模式，撬動產業(yè)資金7.23億元，助力14萬戶農戶年合計增收4.2億元，積極促進農業(yè)增產。 記者獲悉，圍繞不同科技賦能，國內農業(yè)保險的應用場景也各有側重。比如國壽財險引入的鐵塔遙感技術，主要依托“星、空、氣、視、地”五位一體的種植業(yè)保險技術體系，對所承保的農作物生長進行全流程實時監(jiān)控預警，廣泛用于“按圖承保”領域。 安華農險則將區(qū)塊鏈技術用于部分地區(qū)的肉鴨養(yǎng)殖保險研發(fā)，設立智能理賠條件——通過計算及比對鴨雛進雛數量、飼養(yǎng)數據（包括飼養(yǎng)過程的死亡數量、飼料 用量、免疫接種等數據）、屠宰場數據等多方數據，驗證肉鴨每日真實死亡數量，以此作為精準賠付的依據。 在多位農業(yè)保險業(yè)內人士看來，相比西方國家農業(yè)保險科技化進展，中國仍存在某些差距，包括科技與業(yè)務的結合仍有待加強，縱深發(fā)展不夠大；農業(yè)保險科技服務覆蓋面不夠廣；保險公司的農業(yè)保險科技運用能力發(fā)展不平衡等。 一家國內大型財險公司農業(yè)保險部門人士向記者透露，他們調研發(fā)現，多數保險機構對遙感定損服務的接受價格約為 0.2-0.5 元/ 畝，但第三方科技公司的實際成本投入（數據購買和人力成本）高于 0.5 元/畝，導致遙感定損技術的使用范圍被壓縮，未能在種植業(yè)保險獲得更大的應用覆蓋面。 “此外，國內部分科技在農業(yè)保險的應用效果還有待增強?！彼赋?。以牛臉識別為例，目前相關科技仍存在受拍攝角度及光線條件等外部因素影響大、識別實際成本高等瓶頸，導致應用實踐范疇受限。 記者了解到，相比歐美國家農業(yè)保險科技化轉型呈現均衡發(fā)展態(tài)勢，國內保險公司的農險科技運用能力發(fā)展也不夠平衡。具體而言，人保、平安、太保等大型保險公司正持續(xù)增加對農險科技的投入，引領農險科技化轉型。然而，眾多中小保險公司因業(yè)務量較小，對農險科技投入相對較低，難以有效覆蓋農險科技的硬件設備與技術更新成本。 多位保險業(yè)內人士對此建議，相關部門一方面需盡快建立鼓勵農業(yè)保險科技投入的政策體系，推動各家保險公司積極加大科研投資，扭轉當前國內保險公司農險科技運用能力發(fā)展不平衡等問題，一方面則加快建立農業(yè)保險數據共享機制，降低保險公司借助大數據分析技術開展農業(yè)保險創(chuàng)新的運作成本。 “這背后，是相關部門需盡早確立農險科技的應用標準?！鄙鲜鰢鴥却笮拓旊U公司農業(yè)保險部門人士坦言。畢竟，農業(yè)保險科技化發(fā)展，需整合財政、農業(yè)、林草、氣象、保險公司等多方信息資源，但不同來源的數據需引入統一的農險科技應用標準作為支撐，才能最大限度推動保險公司加快農業(yè)保險創(chuàng)新力度，助力中國農業(yè)保險更快實現高質量發(fā)展。
