同時(shí)附加貸貸款期限主要聚集在12期、24期和36期，而36期和48期中長期貸款方案占比上升明顯。

市場上大部分主流的汽車廠商都有為消費(fèi)者提供附加貸金融方案，如寶馬、奧迪、上汽大眾、一汽-大眾、上汽通用、東風(fēng)日產(chǎn)、廣汽豐田、廣汽傳祺、比亞迪等。

2019年3月上汽大眾聯(lián)合上汽財(cái)務(wù)、大眾金融、招商銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行、中信銀行等金融機(jī)構(gòu)推出“增值貸分期政策”，可針對不同的水平業(yè)務(wù)進(jìn)行附加項(xiàng)貸款，而且能享受貼息政策。如針對Polo系列的“保險(xiǎn)連保分期”，該產(chǎn)品可打包保險(xiǎn)進(jìn)行貸款，支持1-5年貸款期限，其中1-2年貸款期限產(chǎn)品為0利率產(chǎn)品，3-5年貸款期限產(chǎn)品為低利率產(chǎn)品，首付可以實(shí)現(xiàn)零首付。

寶馬金融附加貸產(chǎn)品除包含車輛保險(xiǎn)、車輛購置稅外，還覆蓋了寶馬及MINI品牌的鑰匙保障服務(wù)以及部分寶馬原廠附件。

總結(jié)

附加貸產(chǎn)品一方面在合規(guī)的情況下能有效提升其他水平業(yè)務(wù)滲透率，另一方面能降低消費(fèi)者的購車門檻，其或成為未來汽車金融產(chǎn)品發(fā)展的重點(diǎn)，金融公司和經(jīng)銷商可嘗試加大對附加貸的推廣，提升利潤水平。

從目前汽車市場的價(jià)格體系和盈利來源來看，短期內(nèi)4S店擺脫對水平業(yè)務(wù)利潤的過度依賴顯得不太現(xiàn)實(shí)，然而在合規(guī)的情況下維持目前水平業(yè)務(wù)利潤水平還可以選擇其他途徑，例如經(jīng)銷商可以加大力度推廣附加貸產(chǎn)品，且國家層面也支持附加貸產(chǎn)品的開展。

2019年4月17日國家發(fā)改委發(fā)布的《推動(dòng)重點(diǎn)消費(fèi)品更新升級 暢通資源循環(huán)利用實(shí)施方案（2019-2020年）》中提及到引導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化業(yè)務(wù)布局，積極引導(dǎo)汽車金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

附加產(chǎn)品融資業(yè)務(wù)屬于金融產(chǎn)品創(chuàng)新，其實(shí)早在2016年銀保監(jiān)會便已發(fā)布過《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2016〕92號），政策鼓勵(lì)汽車金融公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，允許汽車金融公司在向消費(fèi)者提供購車貸款（或融資租賃）的同時(shí)，根據(jù)消費(fèi)者意愿提供附屬于所購車輛的附加產(chǎn)品（如導(dǎo)航設(shè)備、外觀貼膜、充電樁等物理附屬設(shè)備以及車輛延長質(zhì)保、車輛保險(xiǎn)等無形附加產(chǎn)品和服務(wù)）的融資。汽車金融公司開展購車附加產(chǎn)品融資業(yè)務(wù)時(shí)，執(zhí)行與汽車貸款一致的管理制度。

以上兩項(xiàng)政策都為附加貸產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展提供了很好的依托，其他水平業(yè)務(wù)滲透率也可以通過附加貸提高。

通過汽車金融附加貸，消費(fèi)者在貸款購車時(shí)，針對保險(xiǎn)、購置稅、延保、保養(yǎng)等附加項(xiàng)也進(jìn)行貸款，從而增加貸款額，降低車輛首付?？蛻糍徿囬T檻降低，能夠吸引更多意向客戶，擴(kuò)大銷售漏斗，同時(shí)也能夠推動(dòng)其他水平業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加營收。無論是廠商金融公司還是銀行等第三方金融公司可以加大對附加貸產(chǎn)品的研發(fā)力度，同時(shí)推動(dòng)終端銷售的推廣。