信用貸款對象的確定：

《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定，不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。只有當(dāng)企業(yè)符合一定的條件才可獲得銀行的信用放款。發(fā)放信用貸款必須同時(shí)符合6個(gè)條件：（1）貸款總額不得超過所有者權(quán)益；（2）資產(chǎn)負(fù)債率小于50%；（3）貨款歸行額達(dá)到貸款周轉(zhuǎn)次數(shù)5次以上，日均存款保持貸款額的10%以上；（4）現(xiàn)金凈流量和經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量均大于零；（5）無不良信用記錄；（6）稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比較小。

信用貸款要素的確定：

（1）信用貸款額度的確定。一是從現(xiàn)金流入量來確定：余額不大于全年貨款歸行額的20%。二是從已被抵押的房地產(chǎn)權(quán)利值來確定：余額不大于已被銀行全部抵押的房地產(chǎn)權(quán)利價(jià)值的30%—40%。三是從企業(yè)的自有資金狀況來確定：余額≤所有者權(quán)益一負(fù)債。

（2）信用貸款期限的確定。信用貸款不能用于中長期貸款，于對企業(yè)流動(dòng)資金的短期補(bǔ)充，一般在6個(gè)月以內(nèi)。對新建立信貸關(guān)系的客戶，原則上不發(fā)放信用貸款。

（3）信用貸款利率的確定。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配的原則，信用貸款利率應(yīng)高于抵押或保證擔(dān)保方式的貸款利率。一般以基準(zhǔn)利率上浮20%—30%掌握。

申請無抵押信用貸款的渠道：

1.在貸款年限方面，貸款申請人可根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇適合自己的還款期限在貸款年限方面，貸款申請人可根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇適合自己的還款期限。

2.在小額貸款公司申請無抵押貸款：對與少部分不符合銀行貸款條件的借款人，也可以嘗試找正規(guī)的信貸公司或者小額貸款公司進(jìn)行貸款。但借款人一定要確定貸款公司的正規(guī)性，以防上當(dāng)受騙，給自己造成經(jīng)濟(jì)上的損失。

在辦理信用貸款有哪些注意事項(xiàng)呢？

首先要學(xué)會(huì)如何根據(jù)自身的情況，結(jié)合自己的需求去選擇符合自己要求的銀行。需求通常從額度、準(zhǔn)入條件、還款方式、利率幾方面來說。

1、關(guān)于額度，各銀行額度上限不同，通常單家銀行額度上限為30萬，及個(gè)別銀行可以達(dá)到100萬。 如果額度需求高，大于100萬，這個(gè)時(shí)候就需要多家銀行同時(shí)申請，而且申請順序不能出錯(cuò)，這個(gè)時(shí)候就需要對自己的征信“查詢次數(shù)”進(jìn)行嚴(yán)格的控制。

2、準(zhǔn)入條件，不同銀行的準(zhǔn)入條件也不相同，其中有一項(xiàng)就是查詢次數(shù)。例如:A銀行需要借款人近兩個(gè)月之內(nèi)查詢次數(shù)不能大于1次，B銀行需要借款人近 兩個(gè)月之內(nèi)查詢次數(shù)不能大于2次，這個(gè)時(shí)候就需要借款然根據(jù)現(xiàn)實(shí)的情況來優(yōu)先申請A銀行的產(chǎn)品 。

3、還款方式：信用貸款的還款方式分為兩種（1） 等額本息：等額本息的還款方式是每個(gè)月本金和利息一起還，利息會(huì)隨著本金的減少而相應(yīng)減少，期限通常為3-5年。（2）先息后本：先息后本的還款方式是每個(gè)月還利息到期后還本金，還款壓力小，期限通常為1年。（3）利率：不同銀行的貸款產(chǎn)品利率也不同。 當(dāng)然利率越低越好，所以需要通過對個(gè)人自身情況和需求對比，在滿足自身需求的同時(shí)選擇利率的銀行產(chǎn)品。