按照《貸款通則》的描述，信用貸款系指沒有擔(dān)保、僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款。貸款人發(fā)放信用貸款時，必須對借款人進行嚴(yán)格審查、評估，確認其資信具備還款能力。

原《貸款通則》甚至規(guī)定“嚴(yán)格控制信用貸款，積極推廣擔(dān)保貸款”。由于信用貸款方式風(fēng)險較大，大部分金融機構(gòu)一般要對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，以降低風(fēng)險。

信用貸款流程：

1.借款人向銀行提交如下資料：

（1）貸款申請審批表；

（2）本人有效身份證件及復(fù)印件；

（3）居住地址證明（戶口簿或近3個月的房租、水費、電費、煤氣費等收據(jù)）；

（4）職業(yè)和收入證明（工作證件原件及復(fù)印件；銀行代發(fā)工資存折等）；

（5）有效聯(lián)系方式及聯(lián)系電話；

（6）在工行開立的個人結(jié)算賬戶憑證；

（7）銀行規(guī)定的其他資料。

2.銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同。

3.銀行以轉(zhuǎn)賬方式向借款人發(fā)放貸款。

信用貸款的配套安排：

（1）把握信用貸款目的。發(fā)放信用貸款的主要目的是鞏固現(xiàn)有優(yōu)良客戶，發(fā)展?jié)撛趦?yōu)良客戶，因此要根據(jù)不同的區(qū)域信用環(huán)境、管貸水平、競爭程度、企業(yè)素質(zhì)等情況遴選一批優(yōu)良客戶發(fā)放信用貸款，增強優(yōu)良客戶與銀行的粘合力，促進信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。

（2）加強貸款風(fēng)險預(yù)警機制。信用貸款對貸后管理提出了更高要求，應(yīng)在傳統(tǒng)貸款管理基礎(chǔ)上，創(chuàng)新一種適合信用放款的貸后管理模式。堅持做到每季檢查和調(diào)查，密切關(guān)注風(fēng)險點，如行業(yè)風(fēng)險、管理風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險等，同時，掌握重點貸款企業(yè)的現(xiàn)金流，以掌控風(fēng)險。

（3）嚴(yán)格信用貸款的授權(quán)。發(fā)放信用貸款應(yīng)區(qū)別對待、因地制宜，對區(qū)域信用環(huán)境好、信貸管理嚴(yán)格、客戶經(jīng)理素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強、歷年信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)異的分支機構(gòu)和客戶經(jīng)理授予一定的權(quán)限。同時建立風(fēng)險責(zé)任追究制，加強約束。

（4）取得政府部門支持。建議政府有關(guān)部門進一步加強社會信用建設(shè)，繼續(xù)堅決打擊逃避銀行債務(wù)和惡意拖欠銀行本息行為，同時要為銀行對當(dāng)?shù)卣_定的重點骨干企業(yè)發(fā)放信用貸款給予一定的風(fēng)險補償金，以調(diào)動銀行發(fā)放信用貸款的積極性，有效解決中小企業(yè)獲得銀行貸款難的問題。

信用貸款方式：

工資卡貸款：

部分銀行有工資卡貸款。即你工資是通過該銀行發(fā)放到工資卡的，就可在該銀行申請個人無抵押貸款。

銀行流水貸款：

銀行流水貸款并不要求提供指定銀行的銀行流水，任何銀行的皆可。主要要求銀行流水滿足一定期限，月收入滿足一定的金額。

有房貸或者公積金聯(lián)名賬戶：

你有房貸，并且每月按時還款，提供房貸合同及房貸還款賬戶的流水，也可以在部分銀行和貸款公司申請無抵押貸款。

保險保證貸款：

部分無抵押貸款不僅要求有銀行流水，還要求提供保險保證。

聯(lián)保貸款：

聯(lián)保貸款不要求一定提供抵押物，但是需要聯(lián)保小組成員相互為組員的貸款提供擔(dān)保。這類貸款以信用社、郵政銀行等居多。