銀行貸款和零用貸在利息計算方式上存在以下不同：

計息基礎

銀行貸款：通常以貸款本金為基礎計算利息。比如住房貸款、商業(yè)貸款等，都是根據(jù)實際發(fā)放的貸款金額來確定利息數(shù)額。

零用貸：部分零用貸除了以本金計息外，還可能會在借款時預先扣除一部分費用，如砍頭息，這就使得借款人實際可用的本金減少，但利息仍按原始借款金額計算，導致實際利率升高。

利率設定

銀行貸款：利率相對較低且較為規(guī)范，由央行規(guī)定基準利率，各商業(yè)銀行在此基礎上根據(jù)貸款類型、借款人信用等情況在一定范圍內(nèi)浮動。例如，短期貸款年利率可能在 4% - 5% 左右，中長期貸款年利率在 4.5% - 5% 左右。

零用貸：利率通常較高，可能遠超出銀行貸款利率水平，部分零用貸的年化利率可能達到幾十甚至更高。一些不正規(guī)的零用貸機構(gòu)還可能會隨意設定利率，缺乏監(jiān)管和規(guī)范。

計息方式

銀行貸款：

單利計算：我國商業(yè)銀行大多采用單利法計收貸款利息，公式為利息 = 貸款本金 × 貸款日利率 × 貸款天數(shù)。例如，貸款 10 萬元，年利率為 5%，貸款期限為 1 年，按單利計算，利息為 100000×5% = 5000 元。

復利計算：在一些情況下，如貸款逾期或信用卡欠款未按時還清等，會采用復利計算，即 “利滾利”。不過，對于正常還款的貸款，一般不會輕易采用復利計算。

零用貸：較多采用復利計算方式，并且計息周期可能較短，如按日計息。這意味著利息會隨著時間快速累積，借款人的還款壓力會逐漸增大。例如，借款 1000 元，日利率為 1%，借款 10 天，若按復利計算，10 天后的本息和為 1000×(1 + 1%)^10≈1104.62 元，利息為 104.62 元。

還款方式與利息計算的關聯(lián)

銀行貸款：還款方式多樣，如等額本息、等額本金、先息后本、一次性到期還款等。不同還款方式下，每月或每期的還款金額不同，利息計算也有所差異。以等額本息為例，每月還款額固定，其中利息和本金的比例會隨著時間變化而調(diào)整，前期利息占比高，后期本金占比逐漸增加。

零用貸：還款方式相對簡單，常見的有到期一次性還本付息或短期內(nèi)的分期還款。由于其借款期限較短，利息計算相對直接，但由于利率較高，還款壓力仍然較大。

總之，銀行貸款的利息計算方式較為規(guī)范、透明，利率相對較低；而零用貸利息計算可能存在不規(guī)范之處，利率較高，借款人在選擇時應謹慎考慮，避免陷入高息貸款的困境。