借貸平臺(tái)的貸款利率通常根據(jù)借款人信用狀況、貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率等多方面因素綜合確定,具體如下:
借款人信用狀況1:信用是決定貸款利率的關(guān)鍵因素之一。平臺(tái)會(huì)參考央行征信報(bào)告和大數(shù)據(jù),查看借款人過往借貸是否逾期、征信被查詢次數(shù)等。信用良好的借款人違約風(fēng)險(xiǎn)低,能獲較低利率;信用差的借款人,平臺(tái)為平衡風(fēng)險(xiǎn),會(huì)提高貸款利率。
收入與資產(chǎn)情況2:穩(wěn)定的收入來源和較多的資產(chǎn),表明借款人還款能力強(qiáng),更易獲得低利率貸款。例如擁有房產(chǎn)、車輛等資產(chǎn),或公積金、保單繳納情況良好,以及企業(yè)納稅額較高等,都有助于降低利率。同時(shí),借款人負(fù)債情況也很重要,負(fù)債率越低,利率可能越低。
貸款期限1:一般來說,短期貸款利率通常低于長(zhǎng)期貸款。因?yàn)橘J款期限越長(zhǎng),不確定因素越多,平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大,所以會(huì)通過提高利率來彌補(bǔ)潛在風(fēng)險(xiǎn)。
貸款類型2:抵押類貸款因有抵押物作為擔(dān)保,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低,利率通常比無(wú)抵押的信用貸款低。此外,不同地區(qū)的普惠金融扶持政策,以及某些行業(yè)的政府紓困補(bǔ)貼,也可能影響貸款利率。
市場(chǎng)供需關(guān)系6:若市場(chǎng)上資金供應(yīng)充足,貸款機(jī)構(gòu)為吸引更多借款人,會(huì)降低利率;反之,市場(chǎng)資金供應(yīng)緊張時(shí),利率則會(huì)上升。
貸款基準(zhǔn)利率2:央行發(fā)布的貸款基準(zhǔn)利率是重要參考,商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)會(huì)在此基礎(chǔ)上進(jìn)行上下浮動(dòng)。同時(shí),中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自 2019 年 8 月 20 日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR),也會(huì)影響網(wǎng)貸平臺(tái)利率,根據(jù)規(guī)定,網(wǎng)貸利率不得超過合同成立時(shí)一年期 LPR 的四倍7。
平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理水平6:貸款平臺(tái)若擁有完善的信用評(píng)估體系和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,能更評(píng)估和控制風(fēng)險(xiǎn),就可能提供更低的利率。反之,風(fēng)險(xiǎn)管理水平低的平臺(tái),會(huì)通過提高利率來彌補(bǔ)潛在風(fēng)險(xiǎn)損失。